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從一般人的心理角度來講，借款都不是一件好事，因為畢竟涉及到一個借字。那麼能不能從借款人的心理角度來分析一下借款人的心態呢？他們在借款的時候心理是如何想的呢？

說到借款這件事需要先搞清楚在借款這種方式中主要有哪些方法，就台灣地區而言來講，借款主要分為機車借款，汽車借款以及汽機車借款免留車三種方式，而使用得最多的方式還是機車借款。

為什麼會這樣，這主要還是因為台灣的機車借有量非常的大，所以這也是需要借款人中最為流行的一種借款方式。那麼使用機車去借款的人心態是怎樣的呢，其實也沒什麼與普通人有多大區別。

他們首先會想，我這台機車拿去借款能借回多少錢，然後會想到這些錢夠不夠填補目前的資金缺口。如果不夠的話我該怎麼辦，還有就是到最後還款期時我的錢能不能還上。

借款人想的大概就是這些吧，因為機車借款大多是小額的，所以也沒有好焦慮的。

在外借款時最先考慮到的是什麼，一定是利息，因為利息的高低意味著你後面要還總額度的多少，當然，如果你從一始就沒想過要還就不用考慮這些。但這就意味著你將要失去信用，而且還可能帶來一些其它意想不到的後果。

就竟是短期借款還是長期借款主要還得看你的借款用途跟時長，如果用款的時間非常短，那就肯定該使用短期借款，反之用錢時間比較長時當然就該使用長期借款了。短期借款用於長期這是典型的期限錯配，需要不停的續借短期借款，但利率上的波動會帶來風險。

不過還有一個比較不錯的做法是看當前市場利率的走向，如果預期利率將向下那就先不要借長債了，因為這時借長債就相當於鎖定了高利率。而事實下接下來的利率是走第的。反過來，如果預期市場利率將會向上，那這時就應該拋短借長，國為現在借長債就相當於以第利息鎖定了未來的一筆長期借款。

在利息上會省出不少錢，所以說在借款問題上就竟是借短期還是長期需要看當時的大環境來確定。沒有統一的標准，只要以少付出利息為主要目標就是正確的了。

借款收益率該如何計算，人們通常講的借款收益率是從借出方的角度進行的，而從借入方的角度來講那就是利息。或者說利息，所以准確地講應該叫做借款利率如何計算。通常的借款利率是借出方告訴你的，但是這個不一定可信。

為什麼這樣講，因為借款給你的人為了使利息看上去不是那麼高，比如當舖他們通常都會使用一些方法來表面上降低或掩蓋實際上的高利率，具體有哪些方法呢。這裡面主要有先扣利息，即假如你借10萬實際上只給你9萬。提款手續費，即在你借錢外還需要額外給一筆錢。

借出者方法有多種，目的就是讓你的借錢利息看上去低，但實際上很高。在這種情況下表面上的利率是有很大麻痹性的，要想探索出真實的利率不會那麼容易，但是也不是沒有方法，這裡的方法就是借助第三方工具，比如說Excel。

在Excel中有一個xirr函數，用法非常簡單，只需列出你的現金流量，然後使用xirr計算出當前列的收益率即可，這個函數算出來的比較准確，這個利率就是借款或借貸的真實利率了。

具體的Excel函數Xirr使用方法可查詢網路上的使用示例，借款時這個函數的使用方法必須熟記於心。

借款開公司辦工廠的都知道有一項叫做項目預算，簡單地講就是當前項目值不值得做，假如是做的話能為公司帶來多大的收益。因為一個新的項目是需要投資付出的，而這項投資的錢說不定還是借款來的，既可能到最後賺了，但反過來也有可能到最後賠了。

無論項目的這筆錢是從何而來，是借款的也好，自有資金也罷。這筆資金都是有使用成本的，所以投資的新項目預期收益率一定要高過資金成本這個項目才是合算的。那麼這個預期收益率如何來衡量呢？或者說這個預期收益率要多少才做這個項目，哪怕是借貸也要做這個項目，否則就下馬。

這就引入一個借錢概念，叫做內部收益率。這個內部收益率簡單地講就是對未來預測能取得的現金流按一個折現率折現成現值，也就是當前投入的金額。一個內部收益率越高的項目越值得投資，那怕是借錢也要投。那麼這個內部收益率到多少合適呢。

當然是越高越好，就竟投或不投我平橫點在哪裡那就要引入另一個概念了，那就是無風險收益率。如果在你的計算中，同部收益力高出太多也要小心，因為這可能意味著你的某個因子可能計算錯誤了。你想像一下，如果某個生意的利潤率高得離奇會怎樣？一定是更多的競爭者進入。

但過多的競爭者進入就意味著充分的競爭，會造成利潤率的下降，這也是計算內部收益率應該避開的一個陷阱。

說到借款經歷，讓我想起了鄰居李阿姨。李阿姨是我們的個非常要好的鄰居，她可以說是過著幸福的生活，兒孫滿堂，養老退休金不少，而且身體也不錯。多少人羨慕這樣的生活啊。

可是就是這樣李阿姨還是遇到了一件事，那就是當舖給李阿姨發簡訊說可以免費借款。此處的免費就是指不收取利息，換句話說就是把錢白白地借給你用。天下哪有這樣的借款好事，在李阿姨的仔細追問下才發現，原來事情還真不是這樣的。

當舖借錢肯定不是免費的，天上不會掉餡餅。這種借款雖然說表現上看去沒有利息，但他們會收取另外的叫做手續費的一筆錢，也就是每個月按總金額的一個百分比來收取的。那麼這筆錢就竟是多少呢，每個當舖借錢也不一樣。

李阿姨後來還是借了這筆錢，借款時長為一年，按月還款，手續費為每期為總金額的0.5%。那麼這次借貸合不合算呢？其實這個所謂的手續費利息算下來並不低。准確的計算公式會比較複雜。但簡單的算法就是毛估。

像李阿姨這筆借款的利率按年化算的話大概去到了10%的年息，其實李阿姨也沒撿到什麼便宜，正所謂買家沒有賣家精。